作者

资本信徒

来源

真实职业故事（ID：zhiygushi）

出品

愉见财经

高利贷，就像贪婪的秃鹫，食尽了腐肉，自己最终也会变成腐尸。今天的“愉见财经”给大家推荐一篇可读性很强的稿件：高利贷的故事。

诱惑

我大学毕业就开始从事银行信贷工作，干了十几年，从一个支行的信贷员，干到二级分行的信贷部门负责人，是名副其实的老信贷了。

年，我在某省会城市的某国有银行二级分行里，负责贷款审查工作。当时的收入，每个月5k基本工资左右，加上年底的效益工资，年收入在10W的样子。

那时的经济形势一片大好，银行放贷的条件宽松。一个经营大宗货品贸易的公司，随随便便都能得到多家银行的授信，少则几千万，多则上亿。同时注水财务报表，质押物重复质押，各种违规现象层出不穷。

但银行不担心收不回贷款，因为多家银行进行授信，工行的贷款到期了，农行会接着发放，九个锅十个盖，只要衔接得好，资金链就不会断。

企业老板得到那么多贷款，就开始寻思多种经营，最常见的就是投资房地产开发，因为“房价永远涨”，开发出来的房子根本不够卖。

但投资房地产开发项目有一个问题，就是项目周期长，一个完整的开发周期起码三年以上，而银行发放的贷款几乎都是不超过一年期的短期流动资金贷款。

你把短期的贷款用于长期项目的开发，那贷款到期了，资金还不能回笼怎么办？这时候民间信贷就应运而生了。

贷款到期的时候，企业老板会找民间信贷从业者，以高利贷的方式借一笔资金用于归还贷款，还了贷款以后，银行会接着给企业放一笔同样金额的贷款，企业再用这笔贷款资金来还掉民间高利贷。这个过程，民间信贷行话叫做“过桥”。

不夸张地说，当时民营企业归还银行贷款时，七成以上的老板都会去寻求过桥（实际上很多国企也常有过桥的情况），在银行高效的放贷速度下，这个过程长则3个月，短则1个月就能完成。

比起把资金从生意中抽离出来归还贷款而影响运营，大部分老板们都能接受每月四分左右的过桥借款利息，这就给民间信贷从业者们提供了巨大的利润空间。

很多从银行离职出去的朋友，都在做过桥的资金生意，偶尔在一起喝茶吃饭时，看到他们难掩得意，日进斗金，买房换车，谁不心动？

在银行干过信贷工作的，做过桥资金生意有很大优势，一是有现成的客户，二是在银行有关系，对银行发放贷款的意向有信息优势。有了这两个优势，挣钱的几率就大大增加了。

年，我再也不能控制自己对金钱的欲望，也想利用自己的职业优势，加入到如火如荼的民间信贷行列中去大干一番。恰在这时，一位银行的老领导黄总找上了我，一谈之下才知道，原来他对这个行业也动心了。

他告诉我，他已经说服了一个我们省内渔业捕捞行业龙头企业，同意出资成立一家小额贷款公司，注册资本金按照3亿元人民币设置，并要求股东按注册资本实际出资，我们两个负责组建团，负责管理和运营。

他说的这家龙头企业的蔡老板我认识，原来因为银行贷款上的业务打过交道，很有能力，为人也开朗而谦逊，我对他颇有好感。

这位老领导还抛出了一个几乎让我无法拒绝的条件，年薪60万元加利润提成，这对于当时的我，是相当有诱惑力的，几乎是银行3-4倍的年薪。

后来，在一家超豪华的私人会所的包间里，我、老领导黄总、蔡老板，我们三人相谈甚欢，共同展望了民间借贷行业的大好前景。蔡老板表示他已多次试水资金借贷行业，但苦于没有专业的运营团队和稳定的客户群体，非常期待与我和黄的合作。我也下了决心。

职业放贷者

我向单位递交了辞职报告，在领导和同事们各种惊讶不解和惋惜的表情和疑问中，我走出了为之奋斗了十几年的银行大门。

盛夏的阳光强烈而刺眼，空气潮湿燥热，但我内心却感觉到从未有过的清凉。对未来的憧憬使我兴奋异常，我已经等不及要大干一场。

接下来的时间，我和黄总忙着注册小贷公司、招兵买马、装修办公室，整章建制，每天忙碌而充实。蔡总兑现了承诺，公司3个亿的资本金如期而至。

业务是很顺利的，因为根本不缺客户。由于之前银行工作或者生意的关系，在我们各自的朋友圈，稍微地宣传一下，公司的3亿资金在半年时间内，陆陆续续几乎全部发放出去，借款期限一般都是1-3个月，利率按照当时的市场价格，4分。

我当时主要负责监督和检查公司的运营，相当于风控总监。每笔贷款发放前，我都认真地进行审查，以我的专业技能最大程度地来规避经营风险。偶尔晚上和几个朋友在公司里喝茶聊天，过得充实而快乐。

款借出去以后，客户还款的情况是令人满意的，大部分客户都能按照合同约定的期限还本付息，少部分客户会迟上一两个月，但最后还是可以还上的。

有些大家很

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