秃鹫

杀人者最后的高利贷民间信贷的内幕

发布时间:2022/6/20 22:20:29   

贪婪的秃鹫食尽了腐肉,自己最终也会变成腐尸。

图丨源自Unsplash

来源:真实职业故事(ID:zhiygushi)

01

诱惑

我大学毕业就开始从事银行信贷工作,干了十几年,从一个支行的信贷员,干到二级分行的信贷部门负责人,是名副其实的老信贷了。

年,我在某省会城市的某国有银行二级分行里,负责贷款审查工作。当时的收入,每个月5k基本工资左右,加上年底的效益工资,年收入在10W的样子。

那时的经济形势一片大好,银行放贷的条件宽松。一个经营大宗货品贸易的公司,随随便便都能得到多家银行的授信,少则几千万,多则上亿。同时注水财务报表,质押物重复质押,各种违规现象层出不穷。

但银行不担心收不回贷款,因为多家银行进行授信,工行的贷款到期了,农行会接着发放,九个锅十个盖,只要衔接得好,资金链就不会断。

企业老板得到那么多贷款,就开始寻思多种经营,最常见的就是投资房地产开发,因为“房价永远涨”,开发出来的房子根本不够卖。

但投资房地产开发项目有一个问题,就是项目周期长,一个完整的开发周期起码三年以上,而银行发放的贷款几乎都是不超过一年期的短期流动资金贷款。

你把短期的贷款用于长期项目的开发,那贷款到期了,资金还不能回笼怎么办?这时候民间信贷就应运而生了。

贷款到期的时候,企业老板会找民间信贷从业者,以高利贷的方式借一笔资金用于归还贷款,还了贷款以后,银行会接着给企业放一笔同样金额的贷款,企业再用这笔贷款资金来还掉民间高利贷。这个过程,民间信贷行话叫做“过桥”。

不夸张地说,当时民营企业归还银行贷款时,七成以上的老板都会去寻求过桥(实际上很多国企也常有过桥的情况),在银行高效的放贷速度下,这个过程长则3个月,短则1个月就能完成。

比起把资金从生意中抽离出来归还贷款而影响运营,大部分老板们都能接受每月四分左右的过桥借款利息,这就给民间信贷从业者们提供了巨大的利润空间。

很多从银行离职出去的朋友,都在做过桥的资金生意,偶尔在一起喝茶吃饭时,看到他们难掩得意,日进斗金,买房换车,谁不心动?

在银行干过信贷工作的,做过桥资金生意有很大优势,一是有现成的客户,二是在银行有关系,对银行发放贷款的意向有信息优势。有了这两个优势,挣钱的几率就大大增加了。

年,我再也不能控制自己对金钱的欲望,也想利用自己的职业优势,加入到如火如荼的民间信贷行列中去大干一番。恰在这时,一位银行的老领导黄总找上了我,一谈之下才知道,原来他对这个行业也动心了。

他告诉我,他已经说服了一个我们省内渔业捕捞行业龙头企业,同意出资成立一家小额贷款公司,注册资本金按照3亿元人民币设置,并要求股东按注册资本实际出资,我们两个负责组建团,负责管理和运营。

他说的这家龙头企业的蔡老板我认识,原来因为银行贷款上的业务打过交道,很有能力,为人也开朗而谦逊,我对他颇有好感。

这位老领导还抛出了一个几乎让我无法拒绝的条件,年薪60万元加利润提成,这对于当时的我,是相当有诱惑力的,几乎是银行3-4倍的年薪。

后来,在一家超豪华的私人会所的包间里,我、老领导黄总、蔡老板,我们三人相谈甚欢,共同展望了民间借贷行业的大好前景。蔡老板表示他已多次试水资金借贷行业,但苦于没有专业的运营团队和稳定的客户群体,非常期待与我和黄的合作。我也下了决心。

02

职业放贷者

我向单位递交了辞职报告,在领导和同事们各种惊讶不解和惋惜的表情和疑问中,我走出了为之奋斗了十几年的银行大门。

盛夏的阳光强烈而刺眼,空气潮湿燥热,但我内心却感觉到从未有过的清凉。对未来的憧憬使我兴奋异常,我已经等不及要大干一场。

接下来的时间,我和黄总忙着注册小贷公司、招兵买马、装修办公室,整章建制,每天忙碌而充实。蔡总兑现了承诺,公司3个亿的资本金如期而至。

业务是很顺利的,因为根本不缺客户。由于之前银行工作或者生意的关系,在我们各自的朋友圈,稍微地宣传一下,公司的3亿资金在半年时间内,陆陆续续几乎全部发放出去,借款期限一般都是1-3个月,利率按照当时的市场价格,4分。

我当时主要负责监督和检查公司的运营,相当于风控总监。每笔贷款发放前,我都认真地进行审查,以我的专业技能最大程度地来规避经营风险。偶尔晚上和几个朋友在公司里喝茶聊天,过得充实而快乐。

款借出去以后,客户还款的情况是令人满意的,大部分客户都能按照合同约定的期限还本付息,少部分客户会迟上一两个月,但最后还是可以还上的。

有些大家很

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